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为加强与用户的沟通交流,让用户进一步了解平台合规备案最新动向,“林董邀你面对面”系列活动于2018年年中正式启动,以B轮2亿元融资见面会为首站,恒信易贷开放日后在全国陆续开展,深圳、广州、北京、上海、南京……林董亲赴各地与用户零距离沟通,为用户关注的问题解疑答惑。此外,为保障更多用户能够收听,并将行业动态和平台发展成果与用户及时分享,线上恒信直播间也不定期开展。走进用户,聆听用户的心声,“更合规、更开放、更透明”一直是我们想要做并持续做的!

恒信开放日开启预约报名,下一站,在哪个城市举办,由您来定!我们,期待与您相遇!
深圳站
普惠未来 携手同行

8月25日,深圳马哥孛罗酒店

从合规检查、“175号文”、“备案试点方案”到“整改基本合格机构将于四季度纳入监管试点”,恒信易贷积极拥抱监管,以‘更合规的网贷平台’作为经营目标,认真按照各项合规工作要求指引推进工作。8月25日,平台延续一贯开放透明的优良传统,恒信开放日活动再度来袭,此次开放日为大家带来了金融科技、利率等众投友关心的话题。

【精彩问答】

投资人问:想了解兜底的问题?

林董答:监管实际上一直都没有十分明确的答复。曾在2018年上半年的时候,得到的消息是不能兜底或不允许第三方兜底。但后续在“108条”、“158条”这些政策中,也没有这种规定。备案之后,到底是不是彻底打破这种常规,还未知。当然,这个问题我们也做了深刻的思考,作为一个撮合平台要知道自己的任务和责任。我们的任务和责任就是要保护我们的出借人在这个平台有所得(获得收益)。不能说投了以后全都亏了,那大家都不会再投,就都走了。不管以后政策如何,我们还是一如既往地寻找优质的资产端,把优质的资产带到恒信易贷平台,让大家投出去的钱都有所回报。但不可避免会出现少许的逾期坏账,我们平台可以通过利润保证金的形式兜掉。少许的逾期坏账,即使平台不兜底,投资人整体的盈利也会是良好的,所以这一点大家可以放心。

它是市场竞争的结果,你要遵守市场的规律。对平台来讲,不能说政府不说,你就没有责任心,都要尽责得去做撮合这个事情。其实在监管对平台的定位,第一就是撮合,撮合出借人和借款人;第二是资质评估,这一点就要做好风险控制;第三是信息披露,要充分做好信息披露,就算后续拿到牌照,信息披露不到位,大家也不愿意投。

其实我们车抵利润不算高,2018年我们也测试了一些新的产品,这些新产品利润会好很多。但为什么我能做到盈利,别人可能就挣不到那么多,主要还是这么多年我们在金融科技方面的积累及成果到了一定的程度。我们金融科技将近投了四年,金融如果做得好就要把信息对称这个问题解决好。我们打破了信息不对称后,金融产品做起来就会顺手很多。总之大家应该是有信心跟着恒信易贷平台去走,恒信易贷可以借助我们自身优势、渠道优势以及对资产经营管理的优势获取优质客户、优质资产,让我们每一个出借人都得到比较合理的回报。

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投资人问:针对目前的状况,恒信怎么破局?

林董答:这确实是一个问题,这个问题在很多行业都存在,很多平台不大的也是这么倒的,主要就是简单粗暴的处理方式,比如类金融等。我有个同学他企业做的比较大,是做小贷的,我半年前已经不到他了,有小贷牌照的,也不能乱来。如果乱来卡在现在的枪口上肯定是不行的,包括现在的消费贷也面临着这样的问题。所以我们做得比较谨慎。回过头来说,我们少碰到这种事情:我们规模不大,在过去的几年时间,我们已接近六年时间,其实在2013、2014、2015年的时候是很好扩展的,但我们也没怎么扩张,保持那么几个亿(待收)。当时做这个业务的时候还是有一定的前瞻性的:①我们做小额分散,未来经济不好的时候不会一下子就死掉,比较稳;②业务不乱做,在大环境不好的情况下抗风险能力强。我们回归到最有竞争力这块来,我们专注做车贷业务,在这方面我们很有技术含量,特别是审批这块,基本上能给的才给不能给的就不会给。当然,大形势不好的情况下,也会对我们造成一定的影响。因为这些影响,我们从C2C到B2C、然后从产品单一的车贷到消费贷,一直在提高自己的抗风险能力,这方面不行那方面补上。

2015年开始找机构、信托、保险谈融资,让他拿钱给我去放贷。我们跟着监管走是很危险,因为监管会滞后。去年说,鼓励优质的P2P平台转型,但现在来转助贷来不及了。虽然有那么多的平台包括车贷平台倒下,这确确实实,那为什么它会被淘汰掉呢?这就是竞争的结果,过去太简单粗暴了。我们做的很谨慎,真正把钱该放出去的才放出去,不该放出去的就少放出去或者别放,到现在为止我们都很良好。前面我讲了,包括今年我们去很多地方,去很多地方政府,他说你是P2P,我说不是啊,因为你说你是P2P,那就不跟你见面了,管委会主任也算是一把手,最后也愿意跟我们见面,为什么会跟我们见面呢,我们拿资料给他的时候其实他已经了解到我们是P2P,他说“你们这个P2P,我了解到其实蛮特别的”,后面我跟他见面的时候我跟他解释说,我就是一家金融科技企业,就是一个技术企业,搞技术的,并不是什么P2P,我不搞钱,实际上我们目前也没有能力去搞钱,所以我们自己的定位就是技术型企业,而且是金融科技企业。所以只有我们自己把这点做好,后面才能做好,我几年前把这个事情做好才有今天。

现在B端的话我不会去停,因为我要把握一定的量和一切机会,不管是给我一个网贷的牌照也好,消费牌照也好,或者让给国企、国资委也好,最好是拿个牌照给我,实在不行的话按照政府的意思,出清也好。其实最终都还是要等政府,现在谁都不好说。现在要等领导层面和监管层面,我们的沟通从低到高都沟通了,就是还没有一个很肯定的答案。但你做好自己,尤其是金融科技,他都比较喜欢。以后也许就不是P2P牌照,而是直接给你一个金融科技牌照,都有可能。我觉得大家不用着急,对平台来讲我们的方向是对的,到时候就是看政策怎么走,跟着政策来但是步伐先于政策,这一点很重要。今年有很多机会,消费贷你有没有本事做啊,如果你有本事做肯定赚钱,其实在这个行业内会有很多机会。过去我们不愿意去做,大环境下可以做,但也要做得好,今年很多的消费贷都是赚钱的,那种714的就不说了,不在合规的范围之类。做合规的消费贷是可以的,像去年一个季度就七八个亿,今年好像就有45个亿的净利润,像360等他们都是做比较好的,最近听说有一些整顿,做得好也没多大问题,就像P2P一样已经整顿这么多年了,而我们这么多还活着,其实我们也可以理解。其实我们很多消息都是从媒体那得知的,但媒体的很多客观性真实性是有待考究的。我告诉大家呢,其实也不用多想,该投的投,该挣就挣,我经常跟大家说,现在投什么都不好投,说实在这种行情你就是投股票也有风险,感觉风险都很大。我想大家不要过得跟我这样操心,不用操心这么多人,你们悠哉一点就好了,能投就投,不能投就少投,或者观望一下,而且你们千万不要借钱投。我觉得任何投资都一样,借钱投放大杠杆是好事,这是在行情好的情况下,我是鼓励大家的,在2015年6月份之前,股票不是很好嘛,大家就放大杠杆赚得很多,过去经济好的时候大家放大杠杆是可以的,但你们不专业的话就千万不要玩杠杆。

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投资人问:恒信易贷现在机构资金比例有多少?

林董答:之前其实有跟大家讲过,从之前的1:1到现在的近乎1:2,也就是说待收10个亿左右,这里面产品是比较多样化的,而且跟我们平台是充分剥离的,没有任何关系,不要混为一谈,这个我们知道就好。比如你转型那一块,靠P2P去转型是很困难的,在过去的政策当中,这个行业给到金融机构的影响让它不太好合作,所以我们都是以另外一套方法去做的,在这里确实是跟大家做私下的分享,不能说恒信怎么能跟机构合作的,为什么其他平台不合作,其实我们不是以P2P去跟机构合作的。到现在为止好多人以及好多行业觉得P2P就是不务实、不干正事,更多的可能就是骗子的印象已经形成了。再加上过去的政策,政府2017年是叫国企央企公司不要跟P2P合作,到“175号文件”的时候,才告诉大家说,鼓励优质的P2P平台。虽然我们生存空间很恶劣,机构合作非常不容易,能合作就说明你风控是过硬的,可以从侧面去证明恒信还行。要不这个助贷的方式是没办法做,非常难。像去年宜信、玖富拿了消费贷,所以他们去年做的比较好,银行授信10亿起,他们去年做了2.30个亿,这部分钱就是去年拿的,但是他们能拿是非常不容易,这里面有好多类似于保障、担保、保证金等等,像实际上能真正转型的,真正拿机构牌证的不多,只要你告诉他是P2P就不可以,像这两家都是以金融科技去跟银行签的,不是以P2P。大家都知道宜信、玖富里面分了很多板块(资产、普惠、平台、流量端、技术端等等)充分剥离,拿着另外一块去做,不能说跟P2P有关系,否则它也拿不到钱一样的道理,所以我们也一样的道理这样做。

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投资人问:公司希望利用金融科技搭建出一个怎样的平台?

林董答:回到我们说的金融科技,其实最初我们做金融科技,就是为了解决这种信息不对称的问题,能解决金融信息不对称已经很了不起了,做到今天我们好像觉得它技术的应用已经达到一定的效果,那么仅仅从P2P来讲,那我觉得我们基本上已经在往这个方向上走,更多来说是来提高我们的抗风险能力,比如说产品多样化,比如说我们会谋求在某个节点来在国内外上市,或者说并购。如果回到这个问题,那可能就是单独的一个版块要做的事情,单独的版块来做金融科技这个事情,其实在去年我们做了一款数字货币的红花顺,就是说我们是一个数字货币的资讯平台,我们这个APP去年已经开发出来了。那么在去年我们在金融科技领域是有一些布局的,但是在今年我们就没再怎么动,这就是因为各大块,特别是平台花了我们太多的精力,现在这政策背景下我们可能金融科技给赋予更多的任务,那我们今年的金融科技希望在今年12月底能够完成第二轮融资,第一轮融资的金融科技是我们内部投资的。那其实在过去已经很难了,在这样的大背景下今年或许能够实现,通过资本市场去融得一定的资金,然后我们才能做更多的事情。这就是我们现在在金融科技大的背景下,我们接下来一个整体的规划,当然它这个事情不可能很快盈利,因为它需要一定的时间,所以说我们会利用资本运作的方式来融得一些资金,这样的话实际上跟我们目前的版块关系不是太大,既然提到呢我也就跟大家讲一讲,金融科技我单独的做个版块,会有一些怎么样的规划,大体规划就是这样。如果说这一块我们做的好,那么我们大概两到三年在国内外上市,或者说市值是多少。

回到刚才讲,再补充一下,不是说有很多行业内有很多上市公司么?其实上市也好,在纳斯达克也好,在纽交所也好,上市并不代表就一定安全。如果,现在我们要上市的话,我们单独做一个版块就给它上,今年的数据不错,数据做好一点,有两到三年的财报,就可以上了,在美国纳斯达克上并不难,它进去一般都很容易,但出来很难,你进去很容易,你一进去就给费用,你要发布这些数据什么的其实都是费用,那么你上市的话这里面不是一个公司的力量就能上的,你要做市商,会计所律所,然后这些点点滴滴都是费用,很多都是借了钱去上了市,然后从市场上正常拿回来的钱其实就没有什么钱了。比如我花了三五千万,最后拿回来也就三五千万。你更多的压力就是你分了更多股份,给了一些比如做市商,如果你上市做了这个那么你的市值也就稳了。那么这些钱,如果你不是太会操作IPO或者资源不太多就比较麻烦。那么每年的话就要花很多钱,上市要花很多钱,这弄不好就像点牛,点牛可以上市其实也不怎样,现在只要你有企业,想要上市其实也并不难,其实是说你能融回来多少钱。我觉得国内的A股也好,创业板也好,当然上海的科创板会更有意义,其实国外包括美国意义并不大,就算上了也不是就一定OK。当然,比如说上市的这一类平台当中,比没上市的这一类平台可能会要好一点,仅此而已,但是并不代表就是安全。因为现在在中国连银行都不算安全,房价只要降个15%银行全部倒闭,中国政府若没有进一步的措施也很危险。

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投资人问:平台利率还会下调吗?

林董答:对于利率这个事情大家也不能怪我,每一次去金融办,领导都说我们利率高,我们表面利率确实比别人高一点,这个是我的意思,之前跟大家讲过,我说只要恒信还活着,那肯定会比行业平均水平高(让利给大家),说到我们还是要做到,实际上我们运营成本比较低,品牌等费用支出还是比较低,我觉得综合起来我们也没有比别人高多少,可能也就中等或者偏下这样子。但是领导盯着我那个基准率,所以我们必须基准率再调,那可能还会调(下降)。根据在三降当中的内容就包括调利率,其实是这样子,那不管怎么样,在平台有利润的情况下我们也会去给大家做一些回馈,比如说红包等等是吧,但是这种人家领导不看,监管只看你基准率,那我们(以后)更多回馈各位多赚一点,那就由何经理来补充。

何经理:关于利率,其实我们这边也有过比较细的考量,参照其他平台来说,有很多平台前端利率不高,但是有可能对于某些用户来说投标的时候奖励会比较高,像旅游、像金额较高的手机,然后另外在品牌投入这块有可能投入的更大一些,在品牌和推广的费用还有走渠道的费用,这些成本结合起来相对来说或许跟我们收益差不多吧。只是大家在形式上会有点不一样,我们前端会相对于高一些,有可能后面会在其他像渠道这方面走的更散一些,整体来说相差其他(平台)不会太大。

目前这个点,结合我们跟政府部门沟通的三降要求,我们会在前端再下调一下,因为毕竟从政府部门汇报的这个角度来说,这也是我们认真落实三降的一个方式。因为降收益从正常理论来说投资热情会降低一些,另外从我们最近的运营策略来说,配合这个点其实我们也希望筛选更加合格的出借人,所以为什么大家最近看到我们经常提倡说大额或单笔大额给到的优惠会比较多。之前也有过这种情况,一个出借人,当然我们也不能说以待收来衡量一个用户的价值,但确实待收不高只有几千块钱却因为一个几块钱的红包去金融办那边投诉我们,这个确实搞得比较尴尬。因为在平台上面你要是额度不够领不了红包,这个也没办法,因为也是平台运营的规则,但就我们运营角度来说,有些出借人可能对出借或是对产品认识还不够,在风险评估这方面不太合格,对这类出借人我们也希望通过这种运营策略进行筛选。我们根据监管的要求,我刚刚也有在PPT里也有说,下半年在“三降”方面跟监管保持非常紧密的沟通,保持平台稳健运营,一端是借款人一端是出借人,保持各方的紧密沟通,这也是监管最重要的方面,让出借人得知道我们的运营情况,监管的政策我们得去进一步推动,像下半年我们这边待收还是会降,但是降待收也问题不大,我们在去年11月、12月之前也有降过到4个亿左右,后面我们在把那个业务再倒过来,又恢复到5点多大概在5.5亿。大家也可以看到,对我们运营来说,操作空间还是蛮大的、弹性比较大,所以我们想拉升的时候因为投资人的量在这里,给多点政策或者是给多点福利给大家,大家是愿意投的,毕竟投了这么多年,我们也没有出现过任何一笔的风险,在平台待了五六年的用户都知道。我们下调的空间也比较大,这边压缩那边下调,最重要的是正常回款回给大家,通过这个运营手段进行压缩。

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年度用户答谢会
筑梦青春 同心同行

2月23-24日北京北大博雅国际酒店

自2013年正式上线运营,恒信易贷已迈入第六个年头,一路走来,离不开恒粉们对我们的支持、信任与鼓励。恒信易贷年度“用户答谢会暨颁奖盛典”在北京大学校园圆满举办,董事长林文与众多恒粉共同重返校园,沐浴燕园风情。答谢会现场林董为大家讲述了恒信易贷未来多元化的发展规划,并对恒粉们的疑问进行了一一解答,让我们一起回顾。

【精彩问答】

投资人问:想了解兜底的问题?

林董答:监管实际上一直都没有十分明确的答复。曾在2018年上半年的时候,得到的消息是不能兜底或不允许第三方兜底。但后续在“108条”、“158条”这些政策中,也没有这种规定。备案之后,到底是不是彻底打破这种常规,还未知。当然,这个问题我们也做了深刻的思考,作为一个撮合平台要知道自己的任务和责任。我们的任务和责任就是要保护我们的出借人在这个平台有所得(获得收益)。不能说投了以后全都亏了,那大家都不会再投,就都走了。不管以后政策如何,我们还是一如既往地寻找优质的资产端,把优质的资产带到恒信易贷平台,让大家投出去的钱都有所回报。但不可避免会出现少许的逾期坏账,我们平台可以通过利润保证金的形式兜掉。少许的逾期坏账,即使平台不兜底,投资人整体的盈利也会是良好的,所以这一点大家可以放心。

它是市场竞争的结果,你要遵守市场的规律。对平台来讲,不能说政府不说,你就没有责任心,都要尽责得去做撮合这个事情。其实在监管对平台的定位,第一就是撮合,撮合出借人和借款人;第二是资质评估,这一点就要做好风险控制;第三是信息披露,要充分做好信息披露,就算后续拿到牌照,信息披露不到位,大家也不愿意投。

其实我们车抵利润不算高,2018年我们也测试了一些新的产品,这些新产品利润会好很多。但为什么我能做到盈利,别人可能就挣不到那么多,主要还是这么多年我们在金融科技方面的积累及成果到了一定的程度。我们金融科技将近投了四年,金融如果做得好就要把信息对称这个问题解决好。我们打破了信息不对称后,金融产品做起来就会顺手很多。总之大家应该是有信心跟着恒信易贷平台去走,恒信易贷可以借助我们自身优势、渠道优势以及对资产经营管理的优势获取优质客户、优质资产,让我们每一个出借人都得到比较合理的回报。

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投资人问:刨去给出借人的成本,公司的毛利是多少?

林董答:平台成本可能7-12左右,平均下来32的毛利是有的,除去12可能剩余20左右。你不在这个行业,可能觉得还是蛮高,但其实并不高。拿小贷举例,小贷也是国家颁发牌照的,他们的算法也是监管允许的,换句话说是合规合法的,他们经常会放到两分到两分多,两分相当于是四分了。我们按照财报来看,平台确实没亏本,平台还是值得去做的。如果算盈利,两头的盈利都要算进去,平台的利润少一点,线下的利润空间大,算起来去年大概盈利500万。

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投资人问:作为出借人对借款方的信息想要多了解些,借款人提供的信息都有什么?他们接受的利率是多少?

林董答:在信息披露里,借款人主要的信息都有进行相应的披露。作为车贷业务,除了常规个人信息外,主要需要几个合同:借款用途承诺合同、汽车抵押合同、居间借款服务协议。利率的话,不同时期也是是不一样的。过去做到三分或者三分以上,有段时间四分,后面三分,现在先息后本大概两分五。后来,特别是2018年,我们做的多是6月、12月及24月,周期平均下来会有十几个月,12个月到15个月之间的样子。这样借一年及一年以上的利率,而且都是小额、分散的,一般来讲一分二到一分八,先息后本要再乘二左右,精算一点就是乘1.87,比如说一分二就是接近两分四。实际上是能做得到的,银行不一定做到,但是P2P是可以做到的,因为P2P没有沉淀资金,收回来多少(资金),要不就续借继续贷出去,要不就还给出借人。P2P很大的一个优势是点对点的,很重要的一点,就是能让你的收益更大,让你的沉淀成本几乎为零。好比做实验一样,没有库存的前提下产出成果。

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投资人问:两个比例:平台短期标(1-3月标)比例及逾期坏账比例

林董答:回答这个问题之前,要了解一下车贷产品或者消费贷产品方向,逾期大多数会出现在哪个期限?如果是消费贷,短期其实是比较好的。如果是车贷,过去短期逾期还是比较少的,后面我们主推期限长的,期限长比期限短的盈利肯定更好。比如一个三月的客户,如果不续借,只能挣他三个月的利息,如果让他借12个月的话,利润是三个月的四倍,如果让他借24月或36月呢,利润来讲肯定是长期比较好。从我们2018年的数据来看,长期的客户和短期的客户,他们的逾期坏账其实并不会差距太大,也就是说这两类客户,他们的逾期坏账现在是比较接近的。过去是短期的坏账比较高,现在基本上与长期打平。我们平台6月和24月占比超过一半,1、3和12月是剩下的一半,其中1月占的比例更大一些。但这也跟月份相关,比如去年七八月份短标会比较多,大家都投短标,因为整体行业成交额都下滑,所以数据不具代表性。从我们这么多年的运营数据来讲,6和24月会占比超一半,1、3及12月就不到一半,这三者中1月会更多些,1月整体超过25%,这也是我们平台不同别家平台的,与我们平台用户的喜好相关。

车贷过去短期会比较多,理由是为了风控。按照协议,如果你贷一个月,你在一个月违约的话,去把你的车收回来在协议中是站得住脚的。但是你签了三个月,第一个月就逾期了,那我们向你催收,实际在法律上是有点瑕疵。为了更好把握风控最开始我们做短期比较多,实际是我们让客户贷的期限短的。比如我们让用户先贷三个月,如果这三个月情况良好,那再续。所以我们过去短期标比例很高,续借起来基本上都是六个月以上。短期标实际平均时间会去到七八个月。所以看上去它短,实际上不是一次性的。去年到现在,我们一直在研究消费贷,他的数据平均续借率是8-12次。我们不断迭代升级,最终还是要做长期的。这是发展方向,其实前面只要还得好,后面就不会不还了,因为后面越来越少了。

质押来讲,车不开走,这种做的比较少。我们行业通常比较多是押本,称之为不押车。质押客户有利有弊,车放在那里到底好不好?过去车管所政策好的话就好,逾期就把车卖了。质押车里面也有很多风险点,这与我们的专业有关。车放在这里,如果人车证没有核对好,容易产生很多问题。在正常的情况下,把车放在这里,如果信用好,客户一到三个月就把车拿回去了。把车放在这里放很长时间的客户非常少,质押的利率在市场上一直做不上去,有时候质押的利率还会低一些。我们不倡导做质押,实际上在管理难度和管理风险上都大很多,管理风险有操作风险、道德风险、系统风险、政策风险等等。

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投资人问:能否介绍一下这两年高层的变化,想了解平台成员的稳定性。

林董答:关于平台高层的介绍,信息披露都有展示。简单介绍下,咱们平台分运营,运营主要是何经理负责,大方向还是我来把控,运营也含有推广、品牌和客服,我这边有总经理办公室,此外还有综管部、财务部,人力资源及技术部。平台中高层基本都没有变动过,中下层的流动性大一些,其实只要中层以上稳定公司就没什么问题。

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武汉站
不忘初心 全新起航

1月12日武汉青年路天塞万雅汇

回顾跌宕起伏的2018年,恒信易贷始终以合规备案为首要工作。上线新网银行存管,完善信披细节,严守小额分散有抵押的原则,打造更完善的大数据风控模型。12月21日,平台通过监管部门的行政核查,合规备案再次取得阶段性进展!此次开放日,对车贷催收、坏账处理、金融科技等相关问题进行详细的讲解,让我们一同回顾!

【精彩问答】

投资人问:P2P行业的价值在哪里?P2P有没有确切的服务对象?

林董答:首先银行客户、信托客户和基金客户,他们现在模式相对比较成熟,而且他们之间也有差异化的。也有一些不知道别的渠道的客户,他会选择往银行去(投资),因为银行是最通俗的、最普遍的、也是追求安全保障,不太追求收益的(用户的首先选择),银行相对来讲还是最安全的。那么基金的话,你按照私募基金、公募基金去走,标准也是有的,而且相对比较成熟。基金包括信托,门槛比较高,比如说100万。

P2P走的普惠金融路线,有些客户不太适合那些门槛高的,就可以选择P2P。你想收益高一点,但你又没有那么多钱。普惠金融就是低门槛、小额也能投资的,过去没有一个门槛,现在是监管要求做合格投资人的筛选,比如新注册要回答一些问题,判断你的风险承受能力。这种筛选相对比较形式化,但相对以前已经有了一些进步,是在进步的道路上的。

那传统的投资渠道,达不到的门槛或者嫌收益比较低的客户,就会转化到P2P上来。那有人会问,为什么P2P收益会比其他的金融机构高?用什么来确保安全的?这就是平台需要考虑的重要问题。不能说一边我给出借人收益高,确实做到了普惠金融,但是另外一边坏账率大。你要确保你做出来的东西在市场上是有一定竞争力的。那说到了我们平台,恒信易贷一直就只做车贷,车贷品种很多,我们只做车抵贷。在过去,资源还不太丰富或者整合资源能力还不太够,加上法律法规配套不落地的情形下,我们去做了我们熟悉的这个品种。那这个品种,银行是不会做的,因为这个活太累太脏太差,所以我们挑了这个活来干,你只有干这个活,起到了一个补充的作用,才有生存的空间,意义才更大一点。大家不用担心,我们足以让一部分人的投资是很安全的,可以获得比较高的收益。你要说让中国绝大多数的出借人或者投资者获得比较高收益并且绝对安全,这是不可能的。但我们让少许,比如我们平台几万投资人在确保安全的情况下获益,我们还是可以做到的。

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投资人问:目前来看借款人都是个人的消费或者需求,是否有别的产品概念?

林董答:做金融服务,其实不单单为了做金融而做金融。比如微众银行还有一些大的企业做金融服务,他们本身是有自己的沉淀,有自己的数据支持,来做金融其实是最佳的。否则,你的金融始终是虚拟的。金融的底层是实体经济,要为实体经济服务才有意义。反过来讲,只有实体经济好,金融才会好。所以今年的经济形势不好,P2P行业也不会好到哪去。那么回首过去,从1988、1998、2008、2018年,我们能看得到的比较近的金融危机都是这样。这其中和整个经济形势和货币政策关联很大,有些人在中间肯定做一些投机倒把的事情,就会导致实体经济不好。金融离不开实体经济,如果你有实体做金融那就相当厉害。但现在从监管上来讲,对这个事情还是有争议的。

很多人讲,金融别说风控,说风控没用,金融是看天吃饭的。过去真的是这样,但现在真的不是。现在要靠技术,否则互联网金融不能称之为互联网金融,小额分散特别需要技术的支撑。过去天气不好(大经济环境)全军覆没,现在不会,现在还是有些靠能力生存下来,所以竞争变得越来越激烈。

接下来拿到备案后,每个平台都会彻彻底底地去做中介这个角色,一定是非常彻底过了此次风波之后。一家企业要成为一个伟大的企业,必须要经历过三次灾难或三次周期性的风险,如果三次都扛过了,那你可能会成为一个好的企业,不一定能成为伟大的(企业),伟大的需要3次以上。我做企业,从2008到2018,经历了两次。企业一定要找到一个互补的空间,真正好的市场是能形成闭环的。我们现在做车贷业务,规模不太能做到非常大,存在一定的瓶颈,那恒信易贷此后依然会纵向深挖车贷的品种,做细做强。

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投资人问:扫黑除恶政策出台后,车贷催收怎么处理?

林董答:上半年的政策好像都是对借款人有利的,2018年1月扫黑除恶政策出台,不能这么催收、那么催收,打电话说你骚扰,很多都做了限制。那6月份之后,有些平台开始坏账多很多,马上七月份出来了逃废债政策和列入黑名单机制。那么政策相对来讲还是比较平衡的,一个事物有两个方面,要尽量控制好,避免那些对你不利的政策。比如政策说电催有一些规定限制,那就需要避开,允许的把它做好即可。我们现在一样会使用电催,而且效果还很好。出台这些政策就是因为有些人此前把市场搞乱了,那如果你有正常专业合规的催收团队,其实这个政策反而是保护你,而不是约束你的,要善于利用政策。说到逃废债,过去是没有资格列入央行的征信的。列入黑名单好处是什么呢?有些客户会主动还款。对客户的影响是什么呢?银行的业务往来、信用卡、基本的一些贷款,包括房贷、信贷等都做不了。另外,今年如果通过诉讼,那么被起诉人是要列入中国信用库。中国信用库(黑名单)的影响更大,不能坐高铁、不能坐飞机、不能高消费,连你的子女进入事业单位、公务员系统都进不了,这个政策对借款人是非常有震慑力的。

有一些平台过去简单粗暴,特别是2015年到2017年,他们是怎么做车抵贷的?见车就放款,看车就放款,而且成数很高。这些平台可以从一年从三五个亿做到四五十个亿,是可以这么做,而且很多平台是这么做的,包括*腾贷。所以你要看他的历史,看他是怎么导致的?那么这些平台简单粗暴之后该怎么办?肯定有逾期坏账,那逾期后就拖车,也没有什么风控,也没有什么审批技术。那在前几年还行,拖车就卖车,也是一个不错的风控方式。可今年卖不上价钱,很多车管所的政策,你拖了车,客户不来配合最多卖个六、七万,现在行情不好,很可能10万只能买5万。这样子的做法已经不适应今年的行情,所以(这些平台)过去简单粗暴的做法今年就要为之买单。那恒信易贷的业务怎么做?看质量不单做数量。我们整个科技事业部这两三年的投入是不菲的,在车抵贷行业中没有一个平台敢投入在金融科技这么大成本。我们整个财务系统、后台系统、运营系统、业务系统、风控体系的系统以及风控的模型,都是我们自己做的。我们的科技事业部有100多号人,2018年上半年我们整个底层系统全部进行升级,官网的更新迭代也是比较快的,整个网站各大版块也不断升级优化,投入都是非常大的。

做金融的核心就是风险控制,我们整个风控团队99%都是从银行出来的,大家的风控意识非常强,就像老司机一样慢慢开车,不要开太快。其实2015、2016年发力比较快,后来就按照自己的节奏走,不敢走太快。我们把风险前置,如果不前置风险的话,只靠贷后来做风控就会面临很多问题。今年每个平台都被波及,恒信易贷也不能独善其身,那么有问题我们就解决问题,关键也要看自己的底子是怎么样的。

扫黑除恶中我们做了两件事情,第一件事情是我们长期以来将风控前置,这就是我们过去做得细,现在得到的好处。我们不以贷后为重要的风控来源,到贷后环节也不会乱收费,所谓的拖车费一律不收,所谓的催收费一律不收,所谓的罚息也不收,逾期费、本金和基本的拖车费收回来就可以了,这就是我们一直以来和客户结算的方式。其实套路贷是怎么形成的?就是乱收费或收费太厉害。

第二件事和法院做沟通,同时行业自律协会以及金融协会做了沟通,要求法院对我们进行保护。讲白了起诉我们是帮广大出借人服务,而不是一个公司去起诉借款人。我们也提交上报了名单。催收现在方式也很多,不可能全部走诉讼。诉讼周期比较长,但诉讼也是相对比较有效的。催收需要多方位、各维度的方法结合才是有效的。

总之一句话,把负面的影响降到最低,把对我们有利的充分的利用起来,只有用这种方式才能在恶劣的环境中有生存的余地。留存下来的平台都有自己的生存之道,做得好的能上市,做的不好的要淘汰,优胜劣汰是永久的规律。

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天津站
透明合规 未来可期

12月22日天津意大利风情街普拉那啤酒坊

合规是平台存活的生命线,恒信易贷秉承“更合规网贷平台”的经营理念,始终走在行业合规前列,于12月17日至21日迎来协会检查工作组和金融办行政核查工作组进场,顺利通过自律检查及行政核查,以实际行动展现对合规的决心。让我们与林董面对面,一同见证恒信易贷的合规进程!

【精彩问答】

投资人:非现场监管系统的运营主体是?恒信易贷通过行政核查后工作安排大体是怎样的?

林董答:非现场监管系统运营主体是广州商品清算中心,该系统偏官方。由广州商品清算中心来主导搭建和接入,我们接到命令下达方是广州市金融工作局。我们接到指令是接入系统并和他们进行对接。该系统主要是监管以下几个内容,第一个是平台全量的用户信息:出借人、借款人,包括个人信息,身份证号,手机号,银行卡号等,用户在平台上的留痕。第二个是项目信息:每一笔项目的交易的记录。第三个是借款人进出账情况,平台的财务报表,盈利情况等情况的上报。相当于我们平台的数据库备份在他们那边一样。而且这个数据是实时的,每天一更新。

协会自律检查和金融办行政核查对于每个企业来说是不一样的。有些企业这两者是分开进行的,对于一些小平台来讲,有可能一天就检查完了。协会和行政检查都是很严格的,他们把能请过来的人都请了过来,比如会所、律所、工商,好比工商会看平台宣传方面有没有什么不合理的地方。平台现有的9000多笔借贷项目,检查会随便抽取,我们现场协助提供项目资料。这项工作(通过监管部门的行政核查)完成以后,我们后续工作会比较轻松。第一点来说,从检查结果来说是非常好的,第二,要求对接的系统我们也在第二步完成了,说实话数据对接的量也很大,海量数据的检测和传输,花了一个月的时间才对接好。目前就看政策的时间节点,跟着政策走。

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投资人:备案预计什么时候结束?

林董答:此前4月25号递交资料(向广州市白云区金融办递交P2P备案验收申报材料),说6月30号就能出结果,但是到了6月30号依然没有出结果。到了2018年6月30日,说会延迟12个月到24个月,也就是1年到两年。我们觉得说按照一年来算,那就是到2019年6月30号(前出备案结果)。经过一轮风波之后,政府重返检查现场,今年的10月、11月、12月份做了三轮检查:自查、复查、行政核查。那(最终备案)到底会不会提前呢?这个不好说。我们现在推测许会在2019年6月30号之前完成。

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投资人:逃废债上报的征信系统和央行的征信系统是否是一样系统?

林董答:逃废债上报的征信系统有两个,其一是中国信用库,另一个是央行的征信系统。央行的征信系统,所影响的只是金融类的业务往来,比如办信用卡,按揭房屋,或向银行申请一些贷款,这些通通都受影响,列入黑名单的话,基本不会审批下来。中国信用库影响的范围更大,不单单是个人不能进行高消费,还会影响其家人。比如他的子女考上公务员,需要打一份父母的征信记录,如果其父母在黑名单中,那可能会对结果产生直接影响。该系统对老赖的震慑力是比较大的。当然,我们也要看一下他欠款的金额,欠三、五百万和欠三、五万是不一样的。如果欠三、五百万,金额比较大,他个人的还款能力可能是不够的;但如果欠三、五万的话,他是有能力偿还。这里也对应了我们的业务,刚好就是小额分散。

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投资人:在扫黑除恶政策下,催收困难是怎么解决的?

林董答:今年,主要是整个宏观经济的影响导致了金融危机,爆发在薄弱的环节,也就是互联网金融,这是大形势的影响。如果说十年一个周期,在过程中不是到了这个(爆发)点,你会看到大家都很好。其二是政策的影响,所谓扫黑除恶,对于车贷来讲,肯定过去简单粗暴的做法是行不通的,过去车来就放款,放完款不还也没关系,拖车把它卖掉,这也是大家觉得车贷比较简单好做的原因。过去是可以,但特别是今年就不能这么做了。

今年出了扫黑除恶的政策,如果拖车出现纠纷就很容易有问题。在现在这个环境下还款人的还款意愿有可能会变弱,后续导致出现一系列各种各样的问题,很多平台就是这样子。但我们(恒信易贷)不是靠贷后拖车来把控风险的,我们把风险前置。做贷款之前和客户进行充分详细的沟通,不能说跟客户说利息是一分,实际让客户付了两分,这样子就很容易出现纠纷。风险前置的话,第一是靠我们的风控模型,这也是充满技术含量的,只有优质的客户才能通过我们的风控模型。第二个是进行充分的说明沟通,客户接受这样子的业务模型,以及这样子的费率,我们才进行签约。否则的话,我们是不会签的,宁可十个客户只做三单。到了贷中环节,基本是用电催,电催团队做了这么多年也是相当专业的。贷后环节我们在2016年也跟大家一样采用拖车,只是我们的拖车比例是很少的,100辆车中我们需要到拖车环节的可能也就五到十辆之间,但是很多公司的拖车比例是很大的,这是一个很不正常的现象。到今年基本上不拖车,今年这个情况就算拖车回来都可能会亏。10万块的车可能会亏五万,过去10万的车只要客户配合,可能就会卖到10万。走诉讼的话,其实也很简单,给客户三五天,或者一周的时间。如果不还,我们可以直接走诉讼。走诉讼的话很明白,我把利率告诉你,用户自己去还。小额的话,客户的车还在,一般都会主动去还款,解决这个事情,就不需要你很被动的派人去把车给拖回来。过去他不服气采取报警的方式,有可能就会比较麻烦。那现在不需要,我就告诉客户可以给你协商。什么时候还,大概还多少,我们协调好。如果协商不好的话,我就告诉你有可能会起诉。

所以一个政策也是有两个方面的,不是说扫黑除恶就是坏事,我们也可以利用政策保护自己。像过去法院很少会协助你把车拖回来,但是现在的情况下,法院愿意协助你,配合执行。就因为扫黑除恶是有一些老赖存在的,所以催收需要注意,逃废债对整个行业来说是一个重大的利好。过去,P2P是一个很尴尬的称呼。你说你是金融机构,但你没有牌照。但特别是今年,各种政策的出台协助P2P走向合规发展。逃废债政策出台也让大家接受了这种类征信系统,还给了一些其他的支持,特别是可以列入黑名单。这些对平台,对企业来说都很好。车贷在今年扫黑除恶下,过去的简单粗暴的做法是不能继续的,大家会看到一些车贷平台在雷潮中死去。还是那句话,为过去的简单粗暴,今天去买单。这么多家车贷平台,今年车贷平台上市的也有,很好的价格卖给上市公司的也有,行业中优胜劣汰肯定是这样的,有人做得好,有人做不好,这就是市场规律。

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苏州站
诚信合规 开放透明

12月1日苏州城市生活广场

随着国家对于互金行业管控力度逐渐加大,“合规”成为网贷行业当下的发展主题。行业出清加速,监管加码,这考验的不仅是平台合规建设能力,更是对平台整个业务能力的考验。此次开放日,就行业现状、平台运营情况、备案进展等问题,林董给予详尽解答,让我们一同回顾!

【精彩问答】

投资人问:网贷行业的“至暗时刻”中恒信易贷采取了什么措施,保证平台不受损失?

林董答:2018年,我们也遇到很多机会,特别是上半年。一直都有投资方、国企想投我们,入股甚至是收购。我们也一直在洽谈,但不管怎么谈,我们也一直没有考虑把它(平台)送出去或卖掉。当然他们给出的价格是不菲的,对于一个创业团队来讲,变现也许是一个挺好的事情。我们当时的策略是积极地拥抱监管,把合规当做最重要的一步。合作还只是小范围的一个小组去做,其实我们很担心,如果我们做了这个事情,中途有什么变故或者没成功的情况,会不会影响我们的备案?对此我们也多次交流论证。最后,我们的团队还是保持90%的精力放在了合规备案上,把少许的精力放在合作讨论上,同时我们也接入了一些外部资源,找了会所、投行、律所,作为顾问来帮我们考虑这个事情。但是这个事情在六七月份遇到了网贷整体行情不好,所以就暂时中断了。之前我有跟大家分享过,由于对方(投资方)违约,我们还获取了一定的违约金,但我们也很庆幸当时就已经着手做了那方面准备(接入律所、会所)。针对行情不好,我们也有一些备用方案。不管怎样应该把时间、物力、人力都放在最重要的事情上。

在当时的环境下,7月我们团队开始了四天三夜120km在敦煌戈壁滩的徒步。当时的危机应该是从五月份就陆续开始,七月份我们还能带领整个团队,很潇洒的出去徒步共七天的时间。那段时间整个行业每天都好像处于战争阶段,随时听到枪声炮声。那时有人来找我,我说我们在徒步?他们觉得很奇怪,这家平台一定是运营得很好。其实我觉得越是关键的时候越是要锻炼团队。我们的徒步文化作为企业文化之一,对这次的抗危机还是起到了很大的帮助。

我跟大家分享过我们24小时三班倒来完成工作,完不成要不就睡在办公室,要不就睡在门店。我们要不要想最坏的情况有什么退路?我们如何去保护广大的投友?当时我觉得最重要的事情是我们把每一件事情做好,只有把每一件事情尽最大的可能性做好了。效果出来了,对大家都是最好的保护。在那个时候草木皆兵,有一点风吹草动,有一些错误,都会出现问题。要让忠诚客户发挥最大的作用,就会把危机慢慢化解掉。其实我们可以做很多方案,但当时都不尽如人意。这里关键是整个行情不好,所有人都在观望。所以观望下去他觉得你平台好,就会进来。

所以我们一定是要做好所有的事情,保持非常好的状态,来应对每一件事,这才是最好的应对措施。如果说我做一个很好的方案,表面上看起来是能够保障我们所有出借人,但是状态不对,整个环境会让你变得很差。所以我们最大的危机不是自身,而是整个环境或政策。一个公司如果基础管理不对的情况下,你做再多的激励措施、花再多的钱,管理效果也是不明显的。对于企业来讲,我经常强调的一点是经营管理能力,你的基础做好的话才能更好地应对外部变化。现在最大的危机就是外部的情况,政策在变、环境在变、监管在变,所以我们只有把基础做好,才会强有力的抵御一些情况。

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投资人问:平台今后的运营压力在何方?怎么保持长久的发展?

林董答:相比其他行业,大部分大公司的做法基本上都是标准化。其实规模大的公司做标准有一些好处,但也有一些不好的地方。在竞争上来讲,我们完全可以选择一些差异化做法。你关心的利率问题,我给出去人的利率到底是高还是低?至少在现阶段市场上,差异并不大。市场定价是有一定规律的。你可以看到平台大的话,它的运营成本、人力成本和经营成本也不会低。反而你看我们的数据,单人的量在行业还是比较高的,换句话说,我是花小钱干大的业务,而不是花很多钱把业务做得很大。所以比规模可能会没有多大意义,规模大其实不一定好。如果你是业务员,你能做多少量,而公司付出的成本是多少,这些数据我们是做的非常好。还有一点跟成本有关,我在这个领域是专攻,那我就可以做得更好,成本控制得更低。反过来说,恒信如果接下来要做百亿规模其实并不难,我相信我们做的话时间更短,效果更好。同行的平台为什么有那么多做得不够好,在这段时间没有发生过差错的也只有这几家而已。恒信可以凭团队的实力生存下去,这就是我们的过人之处。你问接下来我们如何打算?我们一直都在做产品差异化,如果哪一天我说恒信要发力了,其实百亿规模我们是有足够准备的。

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投资人问:平台的核心竞争力是什么?

林董答:如果恒信在行业中讲核心竞争力,谦虚一点讲,我们不能算有核心竞争力。在北京交流会上,我的股东就反驳了我,他说企业没有核心竞争力,就算国家也没有核心竞争力。我们应该说做得比别人好的地方,还是在经营管理、控制成本和过往的风险控制上做的很好。我们做的比较早,该交的“学费”早都交过了,而有一些平台,他还在交(学费),后面N多的加盟商全部撤掉,“伤筋动骨”都不知道损失了多少。如果你关注他们的招股说明书,上面写的多少亿可是后面都会有打折。一个时间不太对,一个可能没有核心竞争力,核心的东西可以说还是有所欠缺的,可以说实际上可能差了点。

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投资人问:近期的发展规划,行业的发展走势?

林董答:大家对平台的这种信任,我感觉是沉甸甸的责任感,我们会责无旁贷、一如既往把平台做好。其实我们合伙人和我创业这么多年,也不仅仅说是因为经济利益,很多时候也是带着一些小小的情怀,小小的理想来做这件事情。如果你从“德”的方面讲,我们的团队可以说是“有德”的。今年发生的这个事情,以及一些更大的事情。本身公司的股权结构(是否合理)这是一方面,第二方面其实是整个环境的影响,其次是发生了经济危机。面临一场经济危机,如果一个企业底子不好,股权结构不合理,那他就会体现出另外一面,你可以看到很多有问题,比如说老板,或者大股东,他们本身不愿意干活,他可能不太能体验一些能干活人的体验。比如我们经常见面,经常交流,从七月份开始,基本每周都会和投资人交流,和监管的交流,和同行交流,了解他们现在到底在干啥,情况是怎样的?有理想,没理想,最后的差别就会比较大了。我相信只要是踏实做事的平台,除了那些有不良动机的、心思不纯的,我觉得只要是团队和老板想把这个平台搞好,怎么样把它管理好还是有些办法的。我们现在遇到的可以说是困难重重,但是机遇也是非常多的。所以你只要努力去做,生存下来以后就会非常好。

那么我们现在针对这样一个大环境,这样的经济情况,实际上会做一些调整。我们现在的资金是一些多元化的资金,有保险、有银行、也有企业,这比平台的资金利率要低。虽然现在资金多元化,但是我做的P2P完全没有外包。现在资金、获客继续做,我也只卖这个产品,并且收购了一些渠道公司。现在我的资金是由之前只做车贷变为横向的扩张。资产端增加多元化的资产,增加一些渠道。我所有的产品都通过一些渠道去买,它也不单单是一个产品,它需要做撮合。我们有金融科技可以很好的降低风险,我们也有资产管理,做的就是怎样把我们的资产变得更好。这两种能力并不是我们今年才具备的,我的资产管理公司是2013年成立的,金融科技公司是2014年初就已经成立。我在做一个质变量的渠道。供应商在我这里可以出手很快,卖的很好,为什么(能)做的这么好,(原因)就是标准化、细则化、规范化。在资金端它不能很好找到终端,终端也不能很好地找到它,那你找到我,我作为信息撮合方就帮你撮合起来。我让你以最快的效率,最高的价钱卖到理想的状态,低成本获得想要的结果。那我凭什么这么做?就是凭我的技术,凭我的经营管理能力。

现在P2P已经是正规军,大的政策不用担心,小的政策在落地的时候会变成什么样,到底是拿备案还是拿牌照,还是说由政府来收编?现在政策也是一步一步,释放一些好的政策出来,比如我们提到的逃废债,108条,这其实对行业的帮助很大。108条相比之前的158条更合理同时也宽松一些,它也代表了最高层的意思。从政府的做法、政策,到对出借人的态度,对逃废债的态度,我们可以看到,其实是做了很大的转变的,所以对行业的走势还是要乐观的。那么关于时间问题,我想也不会太慢,我们(恒信易贷)该做的都做了,现在行业也是回暖,慢慢缓起的状态。

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投资人问:作为出借人需要着重关注平台的哪些数据?

林董答:逾期和坏账是要看的,最重要的是要看报表,通常的话我们关注那个比率(逾期率)就好。还有重要的一点是资金的流动情况,在平台的发展上最重要的还是流动性。流动性好大家都放心,成交量在一定程度上是有意义的,但要从长期来看,短时间内其实意义不是很大。我们还要关注平台的稳定性,在这个行情下,我们不需要把资金太分散。行情好的情况下,你把资金分散开是好一点的,但是现在这个行情下,分散的话不可控性更大。

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重庆站
合规自律 坚守初心

11月24日 重庆嘉陵江旁风雅渴茶器馆

恒信易贷一直以来积极践行合规,紧